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【会议】杜晓山:发展农村普惠金融的思路与对策

2017-11-27 15:32:53中国小额信贷联盟秘书处

   

    2017年11月2日,中国小额信贷联盟理事长杜晓山教授出席在沪举行的2017中国普惠金融高峰论坛并发表题为《发展农村普惠金融的思路与对策》的演讲。据悉,论坛由浙江省投融资协会主办。





以下为会议文字实录: 

大家好,我从一个学者的角度来探讨一下对普惠金融的认识和还需要改善的地方,尤其是农村普惠金融部分。

普惠金融最早由联合国在2005年提出,世界银行随后跟进,我国也非常快地加入到G20的普惠金融组织里面并发挥重要作用,尤其在数字普惠金融领域发挥了引领性作用。党中央、国务院高度重视发展普惠金融,提出发展普惠金融的重要战略。

按我的理解,普惠金融的实质是扶持传统金融不愿或难于服务的弱势群体且能实现组织机构自身可持续发展的金融体系。

  我理解的普惠金融有三个要义、三个层次和三个挑战。

 

三个要义:

即一是该金融体系应为包容性的,合理、公平、正义地普遍惠及于一切需要金融服务的地区和社会群体,尤其能为易被传统金融体系所忽视的欠发达地区和弱势及贫困群体提供各种所需的、具有合理价格的金融服务。

二是拥有健全治理结构、管理水平、具备财务和组织上可持续发展能力的金融供给机构。

三是拥有多样化(包括一系列私营、非营利性及公共金融)服务的提供者。

 

三个层次:

是指微观层次、中观层次和宏观层次。

微观就是直接为弱势群体服务的金融机构、金融供给方,是直接针对最终客户的机构。

中观是指为微观的这些机构服务的中介组织机构和金融基础设施建设。举例说支付、征信系统;评估、咨询、培训、评级、网络、协会、批发机构等都属于中观的服务体系。

宏观主要指政府和监管当局的政策法规。

普惠性金融体系框架认同的是只有将包括穷人在内的金融服务有机地溶入于微观、中观和宏观三个层面的金融体系,才能使过去被排斥于金融服务之外的大规模客户群体获益。

 

三个挑战:

普惠性金融体系仍面临三个主要的挑战

1)为大规模群体的金融需求扩展高质量的金融服务(规模);

2)不断地拓深更贫困和更偏远地区的客户群体(深度);

3)降低客户群体和金融服务提供者双方的成本(成本效益比)。

在讨论普惠金融问题上,有两个倾向问题值得研究。一是长期依赖补贴,二是过分商业化,追求利润最大化,这两种倾向都不是普惠金融。

例如扶贫金融等于普惠金融吗?我认为不等于。我国现在的金融扶贫,更多的是特普金融的手段,而不是普惠金融的手段。最大的原因在于它长期只能依赖补贴、外部支持才能做扶贫,在商业可持续这个问题上还差得很远。

 



我国普惠金融发展仍处于初级阶段

当前我国普惠金融事业取得了显著成效,但总体来看仍处于初级阶段。经过各方共同努力,我国普惠金融已呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点,人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平。但同时,我们也应十分清醒的认识到我国普惠金融作为一个宏观、中观和微观组成的完整体系的发展仍面临诸多问题与挑战。

 

这些问题和挑战主要表现为:

>>对普惠金融的理解和认识差异大,没有形成共识;

>>普惠金融服务城乡、地区、供给方类型和规模结构不均衡;

>> 金融服务,特别是贷款服务的覆盖率(广度)和渗透率(深度)还有较大差距,尤其是深度不足;

>> 农村金融改革发展仍是最薄弱环节;

>>小微企业和弱势群体融资难、融资贵的问题突出;

>>金融资源向经济发达地区、城市地区集中的特征明显;

>>普惠金融体系不健全;

>>金融法律法规体系仍不完善;

>> 直接融资市场发展相对滞后;

>>政策性金融机构功能未完全发挥;

>> 金融基础设施建设有待加强;

>> 普惠金融的商业可持续性有待提高;

>>监管制度不健全和能力有差距;

>>金融消费者合法权益保护和金融教育不足;

>>数字普惠金融形势下的数字鸿沟问题凸现。

 

普惠金融发展存在严重的不平衡,北京和上海普惠金融发展水平显著高于其他省份;处于平均水平以上的只有天津、浙江、广东、江苏等东部沿海地区。我国绝大多数地区的普惠金融仍处于比较低的水平,特别是贵州、西藏、广西等地区。如何处理好防风险、降成本与提供更好普惠金融之间的关系,特别是数字普惠金融可能带来的数字鸿沟问题,尤其值得关注。



我国农村普惠金融体系发展的基本要求

建立完整农村金融体系的基本要求和目标应是:建立满足或者适应农村多层次金融需求的,功能完善、分工合理、产权明晰、管理科学、监管有效、竞争适度、优势互补、可持续发展的、普惠性的完整农村金融体系。只有这样,才能真正解决农村地区农民贷款和金融服务难问题,促进当地农业和农村经济发展,为建设社会主义新农村和构建和谐社会营造良好的金融环境。

当前农村金融服务存在的主要问题

 

要实现农村普惠金融体系发展的基本要求和目标依然任重而道远。

 

 2014年人民银行发布的《中国农村金融服务报告》中认为当前农村金融服务存在的主要问题是:

 一、现有金融体系尚不能有效支撑现代农业发展。

 二、多层次农村金融体系仍有待健全。

 三、农业保险覆盖面和保障水平仍有待提高。

 

2016年人民银行发布的《中国农村金融服务报告》认为农村金融仍然是我国金融体系的薄弱环节:

 一、发展目标不够清晰,补短板聚焦不足,供给与需求的精准匹配和契合程度还不够。

 二、支持政策和支持三农发展目标之间的激励相容不够,在如何提高金融机构执行政策目标的内生激励方面需要改进。

三、体系建设不够完善,服务实体能力不足。

 

我认为当前农村金融服务存在的主要问题,简言概之:

一、我国金融资源配置存在四大不平衡

即大中小金融机构不平衡;东中西部金融不平衡;城乡金融不平衡;直接间接金融不平衡。农村金融最大问题之一是政策性、商业性和合作性金融的不平衡,形成社会性和市场性的矛盾,造成商业性金融机构缺乏积极性。为此要建立市场与政府扶持相结合的农村金融资源配置体系。


二、农村小微企业和农户及新型经营主体

金融服务存在的问题

 1、小微企业和农户及新型经营主体融资难、融资贵的问题依然突出

 2、我国小微金融机构数量不足,竞争不充分

 3、新型农村金融机构和小额贷款公司的规模普遍较小,服务小微企业的能力有限,且地区发展不平衡

 4、小额贷款公司税收负担较重、财政支持不足


 三、发展我国新型合作金融的问题

目前我国现存的各类资金互助社的状况差异很大,可以说是良莠不齐、鱼龙混杂,亟待整顿、规范,急需引导其健康可持续发展。


四、对公益性制度主义小额信贷组织欠鼓励

支持政策

 

五、亟待完善农村金融双层管理体制

 

六、银行存款大量流失转移到城市的问题

 

加快发展农村普惠金融的政策建议和思考

为落实中央发展普惠金融的要求,需要从顶层设计上着手,解决对普惠金融思想认识和理论指导问题,进一步研究和制定包括政策性、商业性、合作性金融与民间金融协调发展和相互配合的完整的战略规划、执行计划、实施措施和监督考核制度。同时,也应鼓励自下而上的“摸着石头过河”的改革发展实验。

 

国家应继续加大支农、惠农、强农、富农的法律和政策扶持力度;要拓展和加强政策性银行的职能和能力,全面扶持三农;大型商业银行应履行社会责任为发展普惠金融做贡献,努力开拓支持三农发展的大中型项目和力所能及的小微项目,也可以把资金委托给中小银行或小贷公司,为小微企业和弱势群体服务;要进一步发展小型银行和金融机构,增强直接服务小微企业和弱势群体的力度。

1)保障银行业金融机构农村存款主要用于农业、农村;

2)引导银行业金融机构继续支持小微企业和农户发展;

3)积极培育新型农村金融机构和小额贷款公司;

4)出台支持鼓励公益性制度主义小额信贷组织发展的政策;

5)培育发展多类型的农村合作金融;

6)加强小微企业和农村各类经济经营主体的信贷担保体系建设;

7)各级政府和部门形成合力支持监督小微金融发展;

8)注意发挥直接融资和保险及互联网金融对小微金融服务的重要作用;

9)努力改善农村信用环境;

10)建立我国农村普惠金融指标体系;

11)加快我国各项农村金融立法工作。