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【观点】《中国农村金融服务供给与需求研究报告》在京发布 联盟领导出席并发言

2019-12-06 16:28:51中国小额信贷联盟秘书处


2019年12月4日,由中和农信主办、比尔及梅琳达?盖茨基金会资助的“中国农村金融服务供给与需求研究报告发布会”在北京成功举办。中国小额信贷联盟理事长杜晓山教授与常务副理事长白澄宇先生受邀出席并发言,与发布会上的数十位农村金融相关领域的政策制定者、行业引领者、实践者、研究者齐聚一堂,一起讨论如何通过机制、技术创新,建立为“三农”服务的多元化农村金融服务体系。

 

报告中认为,农村金融供给侧改革首先要从观念上取得突破,切实满足人的多样化需求,注重城镇化进程中消费型和生产型金融需求。破除供给瓶颈要依托于技术进步的金融创新。要打破金融供给在县域的垄断性,推进政策性、开发性、商业性金融的衔接,推动传统正规金融与新型金融主体之间的合作,通过竞争改善金融服务水平和质量。研究提出要纠正金融扶贫存在的观念误区,明确金融功能和财政功能的差别,在扶贫中协同使用财政资金和金融资金,但是金融服务要考虑商业可持续性的根本性原则。

报告主要由中国农村金融改革现实背景和理论反思、农村金融市场中的金融需求调查与分析、从脱贫攻坚到乡村振兴:小额信贷的普惠逻辑以及主要结论和政策建议四部分组成。

南京农业大学金融学院张龙耀教授强调,在脱贫攻坚即将取得全面胜利的关键时点上发布这个报告,非常有意义。2020年全面解决了绝对贫困问题后,相对贫困问题还会长期存在。农村金融如何继续支持扶贫,支持乡村振兴战略,党和国家的重大战略对农村金融改革和发展提出了新的要求。

“从脱贫攻坚到乡村振兴-中国农村小额信贷调查”课题组调研了河北、内蒙、辽宁、甘肃、四川、湖南6省60个县180个村。样本县经济金融发展水平低于全国平均水平,能够代表中国贫困地区经济经融情况。调研内容包括贷款来源、贷款类型、贷款需求和可获得性等,在此基础上获得了农村金融市场需求的相关数据。


 

样本农户信贷需求和信贷可获得性


研究指出,农户的信贷需求依然旺盛,31.39%的样本农户存在正规信贷需求。但是传统银行机构信贷满足率仍然较低。仅有18.38%的农户通过申请获得银行贷款。信贷满足率低一方面表现为部分农户贷款申请被拒绝或贷款获批但是额度不足;另一方面表现为农户有信贷需求但由于各种原因未向银行申请信贷,这部分农户占到有信贷需求农户的35.55%。

进一步的分析解释了信贷满足率低的原因。合约条件限制(如需要抵押担保)、隐形交易成本高(贷款程序复杂和时间长)、担心贷款潜在风险等都是使农户对银行贷款望而生畏的主要原因。

 

农户有信贷需求但未申请贷款原因


研究报告分析了贫困地区农户参与信贷市场的情况后指出:相对于非贫困县,贫困县农户信贷需求水平高,但是信贷可获得性水平较低,反映出贫困地区仍然是我国农村金融供需失衡的重点区域。相对于非贫困户,贫困农户的信贷需求水平差异不大,但是正规信贷可获得性水平棉线较低。

 

 

贫困地区样本农户正规信贷需求和可获得性


研究报告的第三部分分析了小额信贷的普惠逻辑。从小额信贷的服务群体,正规信贷获得能力动态变化,信贷合约特征几个方面阐释了小额信贷的普惠逻辑。小额信贷的普惠逻辑首先在于其客户主要是被正规银行排斥的农户,对正规银行信贷形成重要补充。其次,小贷信贷在给予农户信贷支持的同时,帮助农户获得信用记录,完成由“信用白户”到“信用毕业”的过程,降低了中低收入、中低资产、低社会资本的农户获得正规信贷的门槛,承担着这些不受银行青睐的农户进入正规信贷体系“垫脚石”的作用,改善了农户的融资能力。第三,小贷信贷的特殊信贷合约形成了与正规银行迥异的客户筛选机制,能够为农户提供更为灵活的贷款方式,如规模更小、期限更短、时间更快等,这是小贷信贷益贫普惠的重要理论机理。

 

样本农户正规信贷获得能力动态变化(小额信贷客户vs.非客户)


报告第四部分从四个方面提出了改善农村金融服务,更好满足农村多元化金融需求的政策建议。第一,坚持市场化的农村金融改革导向,正确发挥政府对农村金融市场中的作用。第二,坚持农村金融机构正确的发展方向,引导其有效支持乡村振兴战略。第三,重视非存款类放贷机构的作用,为其营造良好的制度环境,积极发挥其在服务脱贫攻坚和乡村振兴中的补充作用。第四,加快农村金融创新,推动数字技术在农村金融领域的应用推广,逐步降低农村金融服务的成本,弥补一些地区农村金融服务的空白。




就报告内容,联盟领导分别谈了自己的看法:

 

杜晓山教授认为,报告反映了我国,尤其中西部地区的农民金融服务现状。

他表示,报告中的结论和数据非常写实,反映了我国尤其在中西部地区的农民金融服务现状,特别是从金融需求侧作的调查和研究,数据和一些结论很珍贵。

今年央行发的《关于中国金融稳定报告(2019)》,包含了农村金融改革取得的成绩,但也提到了目前存在的比较大的问题。

他指出,中国的国情是区域特别大,经济社会发展水平的差异也大且不平衡。因此,我们的金融服务,什么模式都需要,适合哪种,应该因地制宜、因地区、因供给方制宜、因客户需求制宜。现阶段农村主要有三大需求,一是农业现代化的金融需求;二是多层次、广覆盖的客户模式需求,如小额信贷即属于这一类的需求,小贷又分为福利性、公益制度主义/社会企业类、商业性;三是农村金融保险的需求,如农业保险、信贷保证保险、人身意外险、农民收入保险、气象指数保险等。



 

白澄宇先生认为,首先,针对农村金融体制创新问题,现在中国农村金融领域存在的主要矛盾是供给无法满足农户日益增长和千变万化的金融服务需要,在供给侧最核心和最主要的矛盾是金融牌照供给不足。金融体系包括政策性金融、商业性金融和合作金融(或互助金融)。合作金融是中国普惠金融体系的空缺,应补足。另外,应尽快给小贷公司明确的法律地位,建议金融监管部门应该考虑给中和农信一个更加符合其业务性质的全国性的金融牌照。

第二,针对农村金融技术创新,孟加拉模式已不再适合中国未来农村发展的国情,随着乡村振兴和城市化发展,未来中国农村金融服务的需求者主要是新型农村经营主体,包括大小各种类型的家庭农场和合作社、农业公司,针对这样的群体,金融服务应该对标发达国家和周边的日本、韩国等国家农村金融问题的解决机制。

因此,在机制上需要有创新;在技术上,要针对这种新农民和合作社去提供服务。未来应该依靠供应链金融或产业链金融的技术和手段,而大数据和区块链等技术可以发展很大作用。





据悉,会上还发布了中国发展研究基金会副秘书长俞建拖先生的《贫困农村正规金融市场中的信贷供给》报告;以及南京农业大学金融学院张龙耀教授团队的《从脱贫攻坚到乡村振兴-中国农村小额信贷调查》报告。该研究历时2年,对6个省60个县180个村进行了实地调研,在4000多份有效问卷和几十家机构访谈的基础上,形成了专题研究报告。报告研究了我国农村金融服务供给与需求的现状、改革取得的成效、存在的问题,并提出了政策建议。

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